Polizze vita: quanto si guadagna?
La protezione della famiglia e la gestione del patrimonio sono temi cruciali che prima o poi chiunque si trova ad affrontare e le polizze vita permettono di occuparsi di entrambi con un solo contratto assicurativo. Le polizze vita, infatti, sono un prodotto assicurativo versatile che fornisce sicurezza finanziaria in situazioni tragiche e offre opportunità di crescita del capitale nel tempo.
Ma quanto si guadagna con le polizze vita?
Ne esistono diverse tipologie, ciascuna con meccanismi unici che si traducono in possibilità di guadagno diverse. Per le polizze vita, infatti, vale il principio cardine di tutti gli strumenti finanziari: più alto è il rischio, più alto è il rendimento.
Il funzionamento delle polizze vita di base è sempre lo stesso: il soggetto contraente versa un premio in soluzione unica o in rate periodiche e la compagnia assicurativa utilizza questo capitale per fare degli investimenti, con l’obiettivo di restituirlo a scadenza (o alla morte del soggetto) maggiorato degli interessi maturati. Cambiano, però, le modalità di investimento.
La polizza Vita Caso Vita, la polizza Vita Mista e la polizza Vita a Capitale Garantito mantengono preponderanti le componenti protettiva e conservativa: l’obiettivo primario è assicurare un capitale per i beneficiari in caso di morte, quello secondario è investire parte del capitale per maturare un rendimento nel tempo in modo da riscuotere un guadagno alla scadenza della polizza. Tali investimenti avvengono di solito nella Gestione separata, quindi sono poco rischiosi, soprattutto nel caso della polizza Vita a Capitale Garantito, che deve garantire un rendimento minimo, quindi non lascia molta libertà di movimento ai gestori che si occupano degli investimenti.
Le polizze Unit Linked e Index Linked, invece, sono più flessibili e destinano parte del premio assicurativo a fondi di investimento interni o esterni alla compagnia assicurativa, esponendo il potenziale rendimento alle oscillazioni del mercato. È il soggetto contraente a decidere quanto esporsi, cioè quale livello di rischio stabilire e quindi se prediligere il mercato azionario o quello obbligazionario. Il guadagno, quindi, è potenzialmente più alto, ma anche il rischio di perdere capitale.
Quanto si guadagna con le polizze vita?
I fattori determinanti quanto si guadagna con le polizze vita sono molteplici:
- Tipologia di polizza
- Capitale versato
- Durata del contratto
- Andamento del mercato
- Comparto di gestione (livello di rischio).
Secondo l'Associazione Nazionale delle Imprese di Assicurazione (ANIA), il rendimento medio netto delle polizze vita si attesta attualmente intorno al 3% annuo. Le polizze Vita del ramo I tendono a offrire rendimenti inferiori, mentre le Unit Linked e Index Linked possono offrire guadagni più elevati, fino al 4-5%.
Solitamente gli ultimi anni di contratto di una polizza vita del ramo I sono quelli che registrano guadagni inferiori, perché i gestori devono investire con prudenza per evitare perdite dell’ultimo momento e garantire al cliente un rendimento. Ha senso applicare la stessa strategia con le polizze del ramo III (Unit e Index), richiedendo lo spostamento progressivo degli investimenti verso il comparto obbligazionario negli ultimi anni del contratto, per limitare il rischio di vanificare i rendimenti già maturati.
Come calcolare il guadagno delle polizze vita
Per calcolare quanto si guadagna con le polizze vita non è sufficiente monitorare i rendimenti dei propri investimenti. Bisogna tenere presenti, infatti, i costi dell’investire in polizze vita:
- Commissioni
- Costi di caricamento
- Costi dei fondi
La compagnia assicurativa può addebitare costi amministrativi o di commissione e dovrà sottrarre dal capitale versato i costi di accesso ai fondi di investimento.
L’ultimo aspetto da tenere in considerazione è l’inflazione: obiettivo degli investimenti è anche battere l’inflazione e assicurarsi che il proprio denaro non perda valore. Al tasso di rendimento ottenuto con la polizza vita, quindi, bisogna sottrarre il tasso di inflazione per misurare il reale guadagno messo in tasca.
Con tutte le informazioni per sapere quanto si guadagna con le polizze vita, puoi scegliere il prodotto più adatto a te conciliando le esigenze dei tuoi cari e le tue disponibilità economiche con un’accurata ponderazione dei costi e dei benefici: per una scelta ancora più consapevole, puoi rivolgerti ai consulenti professionisti di Vitanuova, uno dei più importanti broker assicurativi italiani.
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Il supporto di un consulente è molto importante: come abbiamo visto investire implica un certo grado di rischio. Per questa ragione è bene essere assistiti da un consulente esperto che ti sappia indirizzare al meglio.
